Ecco pronte le informazioni che devi assolutamente conoscere se per comprare casa hai bisogno di affidarti ad una banca per il mutuo

By | giugno 29, 2016
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Se sei stanco di vivere in affitto e (dato che i prezzi delle case sono molto interessanti) hai deciso che è il momento di acquistare la tua prossima casa … il mutuo è senza dubbio una delle soluzioni che stai prendendo in considerazione.

Devi sapere però che le soluzioni per accedervi sono molte – ed è importante fare la scelta giusta per cercare di evitare di trovarsi in difficoltà con il pagamento della rata.

Con un mutuo ti impegni a pagare la restituzione del capitale ricevuto in prestito (oltre agli interessi) per un periodo medio di 20 anni.

La scelta del tasso di interesse, della durata del mutuo ecc. è un aspetto fondamentale da analizzare prima di comprare casa.

ma vediamolo al dettaglio.

Conosci le tipologie di mutuo a cui potresti accedere?

In base al tuo reddito e alle tue entrate mensili (che possono essere fisse come uno stipendio o variabili come quelle di un libero professionista) potrai fare una scelta ragionata.

Ogni contratto di mutuo viene caratterizzato da alcuni elementi essenziali:

  • Tipologia del tasso di interesse prescelto;
  • Durata;

Il tasso di interesse applicato al finanziamento determina la tipologia dei contratti di mutuo, le tipologie più comuni di mutuo sono:

  • A tasso fisso: la rata del mutuo e il tasso di interesse non cambiano per tutta la durata del prestito.
  • A tasso variabile: la rata del mutuo varia in dipendenza di determinati parametri che possono essere i tassi del mercato monetario e finanziario, su questi tassi di base viene applicato un tasso di interesse aggiuntivo, lo spread.
  • A tasso variabile con CAP: il principio di calcolo della rata si basa sullo stesso concetto del mutuo a tasso variabile; è che il tasso di interesse globale non può superare una certa percentuale prefissata dalla banca.
  • A tasso variabile con rata costante: si basa sugli stessi principi di calcolo del mutuo a tasso variabile ma la rata da pagare rimane invariata per tutta la durata del mutuo, a cambiare è la durata.
  • A tasso misto: prevede l’applicazione in tempi determinati e successivi, sia del tasso fisso sia del tasso variabile.
  • Contratto con tasso d’ingresso: per un certo periodo iniziale viene applicato un tasso ridotto, dopo è prevista l’applicazione dell’usuale tasso fisso e/o variabile in vigore al momento della scadenza.

Quando scegli il mutuo devi tenere conto anche del costo totale relativo alla restituzione del capitale più gli interessi.

L’importanza della pre-delibera e la pre-qualifica

Esistono due variabili per valutare la possibilità di ottenere un mutuo: la pre-delibera e la pre-qualifica.

La pre-qualifica è il parere che il funzionario di banca ti dà in merito alla tua possibilità di ottenere un mutuo di un certo importo e viene rilasciata in base alle informazioni in possesso della banca, non è minimamente impegnativa.

La pre-delibera è u documento rilasciata dalla banca in seguito ad analisi più approfondite sulla tua capacità reddituale e ti consente di poter firmare con una certa tranquillità la proposta di acquisto. Di solito è valida per un periodo che varia dai 3 ai 6 mesi a meno che non cambino le tue condizioni lavorative.

Quando devi stipulare un mutuo è importante che tu ottenga una pre-delibera dalla banca a cui ti sei rivolto per ottenerlo.

Hai la capacità di gestire alcuni aspetti che potrebbero rendere più complicato ottenere un mutuo?

Molti istituti di credito, specialmente dopo lo scoppio della crisi immobiliare, erogano i mutui solamente alle persone che hanno un profilo finanziario ineccepibile e se emerge il minimo problema non te lo concederanno.

Magari sei nelle condizioni di poter pagare le rate senza problemi ma hai acquistato l’auto nuova un anno prima e il finanziamento che hai preso ti impedisce di avere la possibilità di ottenere un mutuo anche se la tua banca non te lo vuole concedere.

Alcune banche pubblicizzano mutui con tassi di interesse molto bassi ma alla fine il tasso di interesse reale è più alto.

La banca è un’impresa che “vende soldi” e come ogni impresa cerca di promuovere la propria attività attirando i clienti con offerte interessanti, sono i classici specchietti per le Allodole.

Il tasso di interesse pubblicizzato vale, di solito, solo per un certo periodo di tempo e se il mutuo è stipulato a condizioni particolari (ad esempio se il mutuo per un importo pari al 60% del prezzo di acquisto invece che per un importo pari all’80%) o a soggetti particolari.

Inoltre spesso il mutuo viene effettivamente erogato dopo mesi dall’emissione del preventivo e dalla firma della documentazione – e se in quel lasso di tempo i tassi di interesse cambiano sappi che la banca erogherà il mutuo alle nuove condizioni.

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